Como Conseguir Financiación de tu Banco

La actual situación económica ha propiciado un endurecimiento de las condiciones de los bancos a la hora de conceder hipotecas, refinanciaciones o créditos. Hoy queremos daros algunos consejos para aumentar las posibilidades de que os concedan una refinanciación o préstamo.


1) Vivienda en propiedad

Si queremos obtener una refinanciación es clave que tengamos algún inmueble o propiedad que garantice la operación y nos haga de aval. Por lo general es preferible que esta propiedad sea una vivienda, aunque cada vez es más frecuente que se pongan en aval locales comerciales, naves industriales, y algunos tipos de terreno, sobre todo si estos han sido catalogados como urbanos. Respecto a estos últimos, por lo general, los terrenos que no cumplan con estos criterios suelen ser denegados por las entidades financieras. Un aspecto importante que debemos saber es que la vivienda también puede estar alquilada a terceras personas, aunque esto puede condicionar en algo la solicitud del préstamo, ya que nos podrían bajar el límite de riesgo sobre el valor de tasación. En el caso de no tener ninguna propiedad, pueden entrar en la operación la de algún familiar o conocido. De esta forma obtendremos el préstamo, y la vivienda garantizará la operación.

2) Ingresos

Los ingresos que debemos acreditar pueden ser tanto nóminas (trabajando para un tercero), ingresos como autónomo, o también ingresos como pensionista, o subvenciones por incapacidad temporal o permanente. En ocasiones el agente financiero también puede aceptar certificados de empresa referentes a horas extras o pluses de productividad. Sea como sea, la cuota a la que se hará frente en cada pago no debe superar el 35%-40% de la suma de los ingresos (incluyendo todos los titulares que entren en la operación) a la hora de hacer la refinanciación de deudas. Es decir, si pedimos más del 35-40% de lo que estamos ganando (al menos de la parte que puede ser justificada), disminuimos las posibilidades de que el banco nos lo conceda. A esta variable se le llama ratio de endeudamiento o capacidad de endeudamiento.

3) Valor de tasación

Aunque los anteriores puntos son claves, quizás el más importante sea la tasación que debemos hacer sobre nuestra vivienda, ya que esta será la que nos abrirá las puertas de una refinanciación. Se trata de algo obligatorio, y en función de sus resultados, el banco definirá el valor del préstamo. Esta cuantía también puede varíar en función de las garantías adicionales que presentemos. Por lo general, las entidades bancarias para una operación de refinanciación de deudas suelen conceder, como máximo, un 80% sobre el valor de la tasación en el caso de que la propiedad aportada como garantía sea una vivienda.

4) Otros aspectos a considerar

Si a la hora de pedir una refinanciación nos encontramos en alguna base de datos de morosos del tipo Asnef, Rai, Experian, o si tenemos algún problema de embargos, es posible que la entidad financiera, o bien nos deniegue el crédito, o como máximo nos ofrezca un 80%. Otro aspecto que también suele considerar la entidad es si un cliente tiene un contrato indefinido o bien un contrato temporal.

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¿Quién Debe Presentar la Declaración de la Renta?

¿Estamos obligados a solicitar el borrador de la renta? ¿Cuál es el límite?

Todos los años por estas fechas llega el momento de presentar la declaración de la renta, un trámite algo molesto y en muchos casos costoso para los contribuyentes.

Sin embargo, hay muchas personas que no saben si deben o no hacer la declaración. Muchas veces están obligados y muchas otras es recomendable ya que les podrían devolver dinero.


Por ello, lo primero e imprescindible es que todo contribuyente pregunte si está obligado a declarar el IRPF. O bien a través de la web oficial de hacienda o desplazándose a la delegación más cercana.

Hay que saber que existen varias excepciones por las que no es necesario presentarla y que por ello no se incumple la ley. Todo dependerá de los ingresos, deducciones y su procedencia anual, en este caso, al ejercicio correspondiente al año 2008.

Así pues, hay que saber que las devoluciones estarán aseguradas en los siguientes casos: la compra de una vivienda, el alquiler de un inmueble, una cuenta ahorro-empresa o que hayan realizado aportaciones a patrimonios protegidos de las personas con discapacidad, planes de pensiones, planes de previsión asegurados, planes de previsión social empresarial y seguros de dependencia que reduzcan la base imponible. Atención, también se harán deducciones por maternidad o adopción.

De la declaración del IRPF pueden salir dos supuestos al confirmar el borrador. Por un lado que resulte negativo, recibir una devolución de dinero por parte de la Agencia Tributaria; o positivo, es decir, a pagar.

¿Y quiénes se libran de este trámite?
Los contribuyentes que hayan recibido durante 2008 rentas inferiores a los 22.000 euros brutos de un solo pagador.

En caso de que conste más de un pagador se contará la suma de las cantidades percibidas del segundo y no podrá superar los 1.500 euros.

Esto es muy importante, porque quiere decir que prácticamente la mayoría de los pluriempledos deberán confirmar el borrador del IRPF. No obstante, lo más probable es que el resultado de éste sea positivo y tengan que pagar.

Si se supera esa cantidad los ingresos totales por el rendimiento de trabajo deberán ser inferiores a los 10.000 euros. Por ejemplo, una persona que haya cambiado de empresa a lo largo del año, aunque no supere la renta de los 22.000 euros anuales, estará casi al 100 por cien obligada a declarar.

VIA - yahoo finanzas

Formación en Tiempos de Paro

¿Qué hacer durante el paro?, al parecer la preguntar resulta obvia pues muchos responderéis que será el buscar trabajo vuestra principal actividad. Sin embargo, existen otras actividades que podemos considerar como alternativas a la búsqueda de trabajo como es el caso de la formación.
La formación que tengamos nos brindará la oportunidad de hacernos más competitivos y atractivos para las empresas que buscan al candidato perfecto para cubrir un nuevo puesto de trabajo, de allí la importancia de considerar una formación extra o complementaria en el tiempo que dispongamos durante el paro. Me contaba una amiga, a manera de ejemplo, que sigue clases de inglés por las tardes y la formación que recibe no le cuesta nada pues es uno de los tantos programas que se encuentran subvencionados.


Buscando en la red información sobre formación durante el paro encontré en la sección preguntas y respuestas del SOC (Servei d'ocupació a Catalunya) el detalle del servicio que brinda esta institución para el tema de formación. Importante destacar que la oferta de formación no solo corresponde a personas que se encuentren en el paro sino para aquellos que se encuentren activos, lo que quizás algunos de vosotros no conocíais. Espero que la información sea de vuestra utilidad...

PREGUNTAS Y RESPUESTAS

Me he enterado que el SOC dará créditos a las personas en paro para realizar cursos de formación. Me parece que se llama "Contrato de formación para el trabajo". ¿Qué es exactamente y que tengo que hacer para solicitar uno?

El programa se llama "Crédito formación para el trabajo". El Servei d'Ocupació de Catalunya otorgará préstamos por un importe mínimo de 1.000 euros y máximo de 6.000 euros, sin intereses, que se devolverán en un plazo de entre cuatro y seis años, con un año de carencia (es decir, que el primer año no se devuelve cuota alguna).

El importe del préstamo cubrirá el precio de la acción formativa y un 10% adicional en concepto de gastos de material u otros gastos relacionados con la asistencia y la realización del curso.

El préstamo se otorgará en el marco de un proceso de asesoramiento personalizado a las personas en paro: cuando un orientador/a de una Oficina de Trabajo detecte una necesidad formativa que su realización mejoraría la ocupabilidad de la persona en paro, si esta persona cumple unos determinados requisitos, prescribirá su realizción y se podrá solicitar el préstamo.

Los requisitos son tener 18 o más años de edad, llevar un mínimo de un mes inscrito/a en el Servei d'Ocupació de Catalunya y haber trabajado un mínimo de cuatro meses a lo largo de los dos años inmediatamente anteriores a la solicitud.

Están excluidas de prescripción las acciones formativas correspondientes a enseñanzas universitarias oficiales y las de formación reglado, excepto la formación profesional reglada, para la que si se puede solicitar el préstamo.

Ejemplos de tipos de formación que se pueden financiar con estos préstamos son, entre otros, cursos de idiomas, cursos para obtener cualquier carnet de conducir, másters no oficiales de las universidades u otros centros, postgrados de las universidades u otros centros, cursos de formación para la ocupación o cursos de formación profesional reglada.

Para acceder al crédito, las personas en situación de desempleo se pueden dirigir ya a su Oficina de Trabajo. Las solicitudes se pueden presentar hasta el día 01.11.2009.

Se destinarán en total 100 millones de euros. Con estos créditos se pretende que nadie deje de formarse por no disponer de recursos económicos suficientes, que nadie se quede atrás por falta de formación y capacitación.

Toda la información sobre este programa se encuentra aquí.

(FORMACIÓN) ¿Qué formación hay para formadores?

El Servicio de Empleo de Cataluña, en colaboración con el Fondo Social Europeo, pone en marcha un programa de formación dirigido a los formadores de la formación profesional para la ocupación (ocupacional y continua) con el doble objetivo de contribuir a la formación permanente de los formadores, tanto metodológica como técnica, y de mejorar la calidad de las acciones formativas dirigidas a todos los trabajadores y trabajadoras de Cataluña, tanto en situación de desempleo como ocupados.

El programa de formación de formadores se enmarca dentro la directriz de mejora de la calidad de la formación y por tanto de mejora de la cualificación de las personas trabajadoras, tanto si se encuentran en situación de desempleo como en activo. En consecuencia, desde el Servicio de Empleo de Cataluña se espera que los expertos docentes de todos los centros de formación homologados participen y se obtenga el mayor aprovechamiento.
Formación metodológica

Se imparte en la modalidad de e-learning, com el acompañamiento de tutores, a través de la plataforma de formación en Internet del SOC, eCIFO (http://www.ecifo.net).

Es requisito para solicitar la participación en los cursos: ser formador de formación profesional ocupacional o de formación continua. En el procedimiento de selección de los alumnos se tiene en cuenta el orden de presentación de las solicitudes.

El catálogo de cursos consta de dos especialidades:
Formador virtual

El objetivo de este curso es el de dar a conocer los elementos básicos de la formación virtual. El alumno adquirirá tanto los conocimientos teóricos como las estrategias prácticas necesarias para poder trabajar como formador o formadora virtual.

El curso consiste en 4 módulos:

* Aspectos fundamentales de la formación en línea y de sus características.
* El formador en línea.
* El estudiante en línea. Características del aprendizaje colaborativo.
* Acción docente en un Entorno Virtual de Aprendizaje.

Encontrará el programa completo del curso en http://www.ecifo.net
Programa formativo para Formadores

Dirigido a formadores y formadoras de formación profesional para la ocupación (acciones formativas, escuelas taller, etc.) que quiere profundizar en las habilidades necesarias para desarrollar sus funciones docentes.

El curso está formado por 4 módulos que se desplegarán como un itinerario formativo con los siguientes contenidos:

* Perfil profesional del formador.
* Programación y gestión de propuestas formativas.
* Habilidades y estrategias docentes.
* Evaluación de aprendizajes.

El programa completo del curso se puede descargar en http://www.ecifo.net
Formación técnica

Están dirigidos a los docentes que imparten cursos de formación profesional en cualquier de los dos subsistemas: formación profesional inicial y formación profesional para la ocupación.

Son requisitos para solicitar la participación en los cursos: ser formador de formación profesional y tener el nivel de entrada exigido para cada programa.

Además, como criterios de selección, se tendrán en cuenta: el orden de presentación de las solicitudes y la relación de la acción solicitada con la especialidad que imparte el formador.
Plan de perfeccionamiento técnico de formadores del Plan de Formación e Inserción Profesional (FIP) 2007

La Subdirección General de Gestión de la Formación Ocupacional del Servicio Público de Empleo Estatal, con la colaboración de las Comunidades Autónomas, ha publicado el Plan de Perfeccionamiento técnico de Formadores del Plan FIP, con el objetivo de dar respuesta a las necesidades de perfeccionamiento y actualización técnica y docente de los formadores.

El Plan está destinado a las personas que realizan tareas docentes del Plan FIP (formación ocupacional, escuelas taller, casas de oficios y talleres de ocupación), las cuales, si reunen los requisitos, pueden solicitar las ayudas económicas para los gastos de transporte, alojamiento y/o manutención. La formación se imparte en los Centros Nacionales de Formación Profesional Ocupacional.

En Cataluña, actualmente esta formación técnica se imparte en el CIFO Sant Feliu con cursos de la familia de la Mecánica.

Más información sobre la formación técnica en www.inem.es y en esta web en Formación de formadores.

(FORMACIÓN) Querría conocer la oferta formativa de los centros colaboradores. ¿Dónde la puedo consultar?

Puede consultar la oferta formativa de los centros colaboradores del Departamento de Trabajo, con plazo de inscripción abierto en la aplicación que encontrará en la web del Servicio de Empleo de Cataluña (SOC).

Esta aplicación ofrece la posibilidad de hacer búsquedas de cursos por especialidad, por provincia, por comarca y también por municipio.

También puede descargarse la Guía de Cursos de Formación Ocupacional 2008-2009 aquí.

(FORMACIÓN) ¿Quién puede disfrutar de la formación que ofrece el SOC?

Los cursos de formación que ofrece el SOC están dirigidos a trabajadores/as en activo o situación de desempleo. No obstante, los diferentes tipus de curso se dirigen a personas en diferente situación:

* Personas trabajadoras en activo
* Personas trabajadoras en paro
* Formación para formadores

Si quiere saber qué cursos están disponibles para cada perfil, vea la pregunta siguiente.

(FORMACIÓN) ¿Qué tipo de formación ofrece el SOC?

1. Formación Profesional Ocupacional. Son cursos dirigidos a trabajadores en activo o en paro. Incluyen formación teórica y la posibilidad de realizar prácticas en empresas y, en algunos casos, estancias de perfeccionamiento en el extranjero. Se llevan a cabo mediante los Centros de Innovación y Formación Ocupacional (CIFO) del Servicio de Empleo de Cataluña.
2. Formación Ocupación. Agrupa los cursos que se llevan a cabo en las casas de oficios, las escuelas taller y en los talleres ocupacionales. Tienen como finalidad dar formación y trabajo a personas paradas, mientras participan en un proyecto de utilidad pública o de interés general relacionado con la conservación y restauración del patrimonio y del medio natural, y facilitar su incorporación al mercado laboral. Organizados por ayuntamientos, fundaciones y entidades sin ánimo de lucro.
3. Formación Continua. Creados para garantizar la formación a lo largo de toda la vida laboral. Gestionados por el Consorcio de la Formación Continua y organizados por entidades colaboradoras. Totalmente subvencionados. Están dirigidos a trabajadores en activo.
4. Formación para formadores. Cursos dirigidos a los formadores de la formación profesional para la ocupación (ocupacional y continua).

(FORMACIÓN) ¿Cómo puedo encontrar cursos de formación?

Ante todo, sepa que las Oficinas de Trabajo ofrecen servicios de atención que le pueden ayudar a escoger qué formación se adapta más a sus necesidades curriculares y a las demandas del mercado.

Además, en la web de las Oficinas de Trabajo encontrará un buscador de cursos.

También puede descargarse:

* La Guía con la oferta formativa de los Centros de Innovación y Formación Ocupacional de la Generalitat de Catalunya
* La Guía de Cursos de Formación Ocupacional 2008-2009.

(FORMACIÓN) ¿Qué cursos hay si actualmente estoy trabajando?

Hay dos tipus de cursos para trabajadores en activo:

* Formación Ocupacional: Reciclaje. Cursos dirigidos a trabajadores en activo tanto de pimes como de grandes empresas. Se subvenciona un 52% de los costes generales de la empresa por la participación de sus trabajadores en la formación. Más información.
* Formación Continua. Creados para garantizar la formación a lo largo de toda la vida laboral. Están gestionados por el Consorcio de la Formación Continua y organizados mediante entidades colaboradoras. Están totalmente subvencionados y tanto puede acceder el trabajador por cuenta propia como por cuenta ajena.
o Formación intersectorial y de economía social. Formación transversal a cualquier empleo como idiomas, recursos humanos, aplicaciones informáticas, etc.
o Formación sectorial. Mejora las conocimientos y las habilidades de forma especializada en sectores concretos.

Ver más infomración sobre Formación Continua.

(FORMACIÓN) ¿Dónde puedo consultar los cursos?

En la web de las oficinas de Trabajo encontrará un buscador de cursos.

La dirección es: http://www.oficinadetreball.cat

(FORMACIÓN) ¿Qué cursos hay si actualmente no estoy trabajando?

Hay tres tipos de cursos para trabajadores en paro y en todos los casos es imprescindible estar inscrito/a en la Oficina de Trabajo como demandante de empleo.

* Formación Profesional Ocupacional. Cursos dirigidos a trabajadores en paro con el objetivo de promocionarles en las competencias profesionales requeridas para una ocupación concreta. Incluyen formación teórica y la posibilidad de realizar prácticas en empresas.
Se llevan a cabo mediante los Centros de Innovación y Formación Ocupacional (CIFO) del Servicio de Empleo de Cataluña y la red de centros colaboradores públicos o privados.
* Formación Ocupación. Agrupa los cursos que se llevan a cabo en las casas de oficios, las escuelas taller y en los talleres ocupacionales. Tienen como finalidad dar formación y trabajo a personas paradas, mientras participan en un proyecto de utilidad pública o de interés general relacionado con la conservación y restauración del patrimonio y del medio natural, y facilitar su incorporación al mercado laboral. Organizados por ayuntamientos, fundaciones y entidades sin ánimo de lucro.
* Otros programas de formación. Para mejorar la ocupabilidad de los diferentes parados inscritos en el Servicio de Empleo de Cataluña ofrece programas adaptados a las necesidades específicas de formación y orientación profesional de cada colectivo. En su Oficina de Trabajo le informarán de las diferentes opciones.

(FORMACIÓN) ¿Qué tengo que hacer para apuntarme a un curso de formación?

Tiene que dirigirse al centro de formación que imparte el curso. Encontrará la información de contacto en la oferta de cursos vinculada a la oferta de cursos o directamente en su Oficina de Trabajo, dónde recibirá información más personalizada.

(FORMACIÓN) ¿Tienen algún tipo de compensación económica los cursos?

Toda la información sobre becas y ayudas del SOC la puede encontrar en el apartado Becas y Ayudas de la web del SOC.

(FORMACIÓN) ¿Tienen algún coste para los alumnos estas acciones?

No, son acciones totalmente subvencionadas por el Servicio de Empleo de Cataluña (SOC), motivo por el cual los alumnos y las alumnas no tienen que pagar ninguna cantidad bajo ningún concepto.

(FORMACIÓN) ¿Puedo realizar un curso de formación si estoy de baja médica?

Para realizar un curso como parado hay que estar inscrito en la Oficina de Trabajo como demandante de empleo en búsqueda de empleo. Si está de baja médica quiere decir que en estos momentos no está inscrito en la Oficina de Trabajo en búsqueda de empleo.

(FORMACIÓN) ¿Puedo realizar un curso de formación si estoy jubilado?

Para realizar un curso como parado hay que estar inscrito en la Oficina de Trabajo como demandante de empleo en búsqueda de empleo. Si está jubilado quiere decir que en estos momentos no está inscrito en la Oficina de Trabajo en búsqueda de empleo.

(FORMACIÓN) Soy una persona estranjera, ¿puedo apuntarme a un curso de Formación Ocupacional?

Sí, siempre y cuando esté inscrito en el Servei d'Ocupació de Catalunya como demandante de empleo. Este es el requisito fundamental para poder realizar un curso de formación ocupacional.

Las personas extranjeras inscritas como demandantes de empleo en el SOC pueden acceder y participar en todos los programas que se impulsan desde el SOC dirigidos a facilitarles el acceso al mundo del trabajo.

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